Все обязательные законы в нашей стране, действующие и еще только обсуждаемые,
относятся к сфере страхования
ответственности и защищают интересы третьих лиц. Неискушенному зрителю после
введения закона ОСАГО и многочисленных его корректировок и уточнений на основании
практической деятельности всех заинтересованных сторон, кажется, что принять
следующий документ из этой же сферы не составляет труда. Ведь все слабые стороны,
недочеты и противоречия известны, а основные принципы и параметры заложены в
Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Шаблон есть –
штампуйте сколько надо.
Однако по сути лишь два основных пункта не подлежат сомнению: 1) возможно причинение
физического ущерба человеку и материального ущерба имуществу; 2) ущербы должны
быть компенсированы с помощью создаваемых страховщиками резервов. Все остальные
пункты о том, кто, на какие суммы и за какие деньги должен страховать свою
ответственность и каким страховщикам этот вид будет позволено осуществлять – все это
предметы длительных диспутов.
Действительно ли может случиться ущерб, адекватный предлагаемым страховым
суммам? И правда ли, что нужно столько денег, чтобы создать нужный страховой резерв?
А не велика ли сумма нагрузки для расходов на ведение дела страховщикам? А почему те
или иные риски не входят в покрытие? А почему в этом пункте страховщик освобождается
от ответственности? Как посчитать экологический ущерб? И т.д. и т.п., список можно
продолжать бесконечно.
Даже порядок определения ущерба жизни и здоровью человека при всей
многочисленности нормативных расчетных показателей от ММРОТ и прожиточного
минимума до стоимости койко-дня в лечебных учреждениях и расходов на погребальные
услуги каждый раз ставит в тупик законодателя при определении страховой суммы по
этому риску.
А уже если интересы пострадавшего попадают под действие двух Законов (например,
ОСАГО и ответственность автоперевозчика перед пассажиром) – то спор о
первоочередности выплат и взаимозачетах между страховщиками неизбежен, тем более
что страховые суммы отличаются весьма существенно.
В каждом конкретном случае возникают две противоборствующие силы: страховое
сообщество и представители той отрасли, которым придется значительно потратиться на
приобретение страховки. И в зависимости от того, чье лобби в правительстве
оказывается сильнее, закон быстрее или медленнее проходит согласование и вступает в
силу, создавая новые и изменяя существующие финансовые потоки.
И думается именно в этих потоках и кроется большинство камней преткновения. Вместе с
введением обязательной автогражданки было создано профессиональное объединение
страховщиков (РСА), которое получило в свое распоряжение часть льющегося потока
страховых взносов. Страхование ответственности туроператоров ввиду малой доли
поступлений в общем объеме страховых взносов, собираемых по стране, началось без
создания такой контролирующей организации, а страхование ответственности строителей
пошло по пути создания саморегулируемых профессиональных объединений. Такое
впечатление, что в качестве экспериментов пробуются разные формы управления
финансовыми потоками с целью выяснения максимально эффективной.
Сегодня РСА наравне со страховщиками производит миллионные выплаты, и уже
неоднократно заявлял об опасности исчерпания своих фондов, объединения строителей
еще не дали показательной статистики, а страховщикам туроператоров Минфин и ФССН
пока отказывают в проведении специального обособленного контроля этого
направления.
На этом фоне при обсуждении очередного обязательного закона о страховании
ответственности перевозчиков возник вопрос о создании единого фонда обязательного
страхования, принципы и нормы создания и работы которого будут экстраполироваться
на все законы этого направления. Идея в принципе не плоха. Создание такого фонда
возможно на основе отдельного закона о принципах обязательного страхования в
целом.
Это упорядочит терминологию, юридические трактовки и поможет стандартизировать
подходы ко многим проблемам в области обязательного страхования. Но создание такого
нормативного документа и в последствии фонда требует тщательной проработки и
профессионализма авторов, которые смогут также учесть и уже существующие нормы
обязательных страховых законов.
Пока же каждый новый изобретает свои формулировки и определения, что в некоторой
мере запутывает всех участников, но больше всего в них запутываются именно те, ради
которых эти законы пишутся – потребители, туристы, пешеходы, пассажиры и прочие
третьи лица.
Источник: www.o-strahovanie.ru