Рисковый ДМС: новинка или норма рынка?

В последние годы все чаще в страховом сообществе приходится слышать фразу «рисковый ДМС». Сама по себе эта фраза могла родиться только в России, это наш парадокс. Ведь сама суть страхования – это работа с рисками. Но в нашей стране долгие годы страхование жизни и медицинское страхование были практически синонимами серых налогосберегающих схем, когда страховая компания была лишь транзитным звеном для экономной передачи денег от организации к лечебному учреждению. И получала за свои услуги определенную маржу, которая все равно была меньше, чем возникающие налоги при официальной оплате организацией медицинских услуг.

И лишь в последние годы в этих сферах начало появляться реальное страхование. С одной стороны это результат государственной борьбы с серыми схемами, ужесточение контроля надзорных органов, с другой – нормальное развитие рынка, который должен все-таки прийти к нормальному, цивилизованному страхованию, когда страхователь, покупая полис, платит сумму в разы меньшую, чем стоят непосредственные медицинские услуги, оказываемые ему в случае необходимости.

Нормальный рынок добровольного медицинского страхования позволит нам однажды получать качественную медицинскую помощь в удобное для нас время и место, а не выстаивать очереди в надежде получить вожделенный талон к специалисту. Страховой полис будет не просто необходимым документом для оформления карточки больного в регистратуре, но и действенным платежным документом, спасающим нашу жизнь.

Страховщики уже добились определенных успехов на этой ниве и среди предложений многих крупных компаний можно найти разные программы ДМС от простой организации амбулаторно-поликлинического лечения до сервисного обслуживания на дому семейным врачом, от эконом вариантов лечения в местных больницах до VIP лечения в зарубежных клиниках. Но принципиальное отличие этих программ от «серого» страхования – это риск, вероятностный характер обращения за помощью, т.е. реальное страхование, а не просто оплата санаторно-курортного лечения через страховую компанию.

Конечно, пока много ограничений. В большинстве случаев предлагается только корпоративный ДМС, когда договор страхования заключается на большое число сотрудников. Отдельным физическим лицам трудно приобрести такой полис единолично. Даже если предложение и имеется, то цена его на порядок отличается от корпоративного, и человек отказывается от покупки, думая, что это слишком дорого для него.

Высокая стоимость ДМС связана с высокими накладными расходами, такая страховка в принципе не может быть дешевой. Учитывая, что хотя бы раз в год каждый из нас простужается, то сам по себе риск обращения за медицинской помощью велик. Добавьте к этому травмы, ДТП и т.д. Поэтому существенную долю в тарифе составляет рисковая часть. А чтобы обслуживание при обращении прошло на высоком уровне, в тариф входит высокий процент сервисной составляющей. Для качественного оказания услуг в рамках ДМС страховые компании организуют полноценные сервисные службы: диспетчеры, мобильные бригады, скорая помощь, выездные врачи и клиники стационарного и амбулаторного лечения. Организация и поддержание этой системы требует не только средств, но и усилий квалифицированных специалистов, даже когда это делается на базе существующих медучреждений.

Поэтому страховщики заинтересованы в больших объемах застрахованных, и в первую очередь ориентируются на крупные предприятия. Сегмент страхования отдельных физических лиц пока не охвачен, и это открывает широкие перспективы развития. Но и корпоративный ДМС представлен в основном в крупных городах, где уже сформированы инфраструктура взаимодействия страховщиков и врачей.

Подводя итоги, можно сказать, что добровольное медицинское страхование вышло из сумрака, но ему ее предстоит долгий путь к светлому будущему. Желаю всем здоровья, чтобы дожить до этого благословенного времени! Источник: www.o-strahovanie.ru